臺灣金控暨臺灣銀行董事長凌忠嫄與臺灣高等檢察署檢察長張斗輝昨（11）日共同簽署「可疑交易分析機制」專案合作意向書MOU，雙方在法務部部長鄭銘謙見證下，建立公私協力機制，加強與檢調機關情資交流及合作，攜手打擊詐騙犯罪。

臺灣銀行長期貫徹政府打詐政策，透過「事前」防杜人頭帳戶開立、優化AI預警監控模型；「事中」加強高風險族群關懷提問、積極參與反詐聯防機制、及時阻斷異常金流；「事後」精進異常帳戶態樣監控、強化久未往來戶審查，全方位打造阻詐防護網。

109年至114年10月臺灣銀行成功攔阻民眾被詐騙案共2,941件、總金額逾新臺幣21.8億元，其中113年成功阻詐金額超逾5億元，名列公股銀行第一名，且連續6年榮獲內政部警政署「協助攔阻民眾被詐騙款項有功金融機構」，並於111年至113年連續獲金管會頒獎表揚臨櫃關懷提問成效優異行員，保障客戶財產成效卓著。

透過此次與高檢署協力合作，臺灣銀行將運用金融科技，深化聯防阻詐機制，加速鎖定可疑帳戶，事先管制潛在不法帳戶，並藉由數據共享，從源頭防堵詐欺，攔阻不法金流，以達成防制洗錢及懲阻詐騙之效。臺灣銀行並將持續積極與外部單位合作聯防，持續強化本身防詐量能與預警精準度，透過防詐宣導活動提升民眾防詐意識等多管齊下，發揮金融正向影響力，共同為守護民眾財產安全努力。

　臺灣金控暨臺灣銀行董事長凌忠嫄與臺灣高等檢察署檢察長張斗輝於12月11日共同簽署「可疑交易分析機制」專案合作意向書（MOU），在法務部部長鄭銘謙見證下，建立公私協力機制，加強與檢調機關情資交流及合作，攜手打擊詐騙犯罪。

　臺灣銀行長期貫徹政府打詐政策，透過「事前」防杜人頭帳戶開立、優化AI預警監控模型，「事中」加強高風險族群關懷提問、積極參與反詐聯防機制、及時阻斷異常金流，「事後」精進異常帳戶態樣監控、強化久未往來戶審查，全方位打造阻詐防護網。

　從109年至114年10月，臺灣銀行成功攔阻民眾被詐騙案共2,941件、總金額逾新臺幣21.8億元，其中113年成功阻詐金額逾5億元，名列公股銀行第一名，且連六年榮獲內政部警政署「協助攔阻民眾被詐騙款項有功金融機構」，並於111年至113年連續獲金管會頒獎表揚臨櫃關懷提問成效優異行員，保障客戶財產成效卓著。

　透過此次與高檢署協力合作，將運用金融科技，深化聯防阻詐機制，加速鎖定可疑帳戶，事先管制潛在不法帳戶，並藉由數據共享，從源頭防堵詐欺，攔阻不法金流，以達成防制洗錢及懲阻詐騙之效。

　展望未來，臺灣銀行將積極與外部單位合作聯防，持續強化本身防詐量能與預警精準度，透過防詐宣導提升民眾防詐意識等多管齊下，發揮金融正向影響力，共同為守護民眾財產安全努力。

根據各公股銀行統計，目前新增房貸利率水準，排除新青安等政策性貸款後，平均利率約2.7％左右。公股銀指出，今年以來房貸承作量有所減降，主要受房市交易量下滑及不動產放款集中度管控影響，利率則持續上揚，但短期內已無明顯拉升壓力，預期未來半年將維持平穩。

公股銀主管表示，房市因中央銀行信用管制與不動產放款集中度控管，授信資源一度受限制，銀行在房貸定價上更趨審慎，但隨新青安不列入《銀行法》第72條之2限額，為房貸市場注入活水，也有助於避免利率因資金緊縮而上調。

觀察公股銀目前新增房貸利率約落於2.5％～3.5％之間，公股銀主管認為，現行市場資金已較2024年同期餘裕，未來利率應將呈現持平走勢。

整體而言，國際情勢未明、國內房市疲軟，公股銀普遍預估短期新增房貸利率將持穩，未來新增房貸利率是否拉高，仍需視市場資金成本狀況、銀行內部信用資源配置及房貸水位狀況而定，利率訂價主要依個別客戶財資力、貢獻度及風險高低程度而異。

從公股銀房貸新承作情形來看，土地銀行統計，今年1～10月房貸新放出金額受建案交屋進度、民眾撥款資金需求影響，與去年同期相當，當中新青安占新承作房屋貸款約4～5成，較去年同期增加約1成，預期全年新承作房屋貸款應與去年持平。

臺灣銀行前十個月房貸承作金額1,836億元、承作筆數2萬4,674筆，承作金額較去年同期減少3成，承作筆數也減少35％；其中，新青安貸款承作金額736億元，於新承作房貸占比4成，但較去年同期減少2.31％。

合庫銀行前十個月房貸新承作金額逾1,000億元、年減27％，新青安占比37％、較去年同期成長4％；合庫銀指出，新承作房貸減少，主要因今年以來整體房市交易量較去年同期呈現減少所致，全年以低度成長為目標；兆豐銀行新承作房貸同樣略減，但新青安占比達5成，與去年同期相當。

國人赴海外攻讀碩博士的風氣升溫，面對學費、生活費動輒百萬起跳的留學費支出，政策補助與銀行的留學貸款，成為暫時減緩財務壓力的重要管道。目前除教育部委託七家銀行承作、鎖定年收入200萬元以下家庭的補助型留學貸款外，也有銀行針對設籍台北市居民提供更長年期與更低利率，更有兩家銀行自辦學貸來協助學子或家長籌措赴海外求學費用。

　目前教育部補助的留學貸款為市場主力，可辦理此貸款的銀行有臺灣銀、合庫、土銀、兆豐銀與玉山銀、中信銀、台北富邦銀等7家銀行。這些銀行依規範承作，針對家庭年收入200萬以下的碩士與博士生提供分別120萬元、240萬元的額度上限，貸款最長可至12年與16年，寬限期內利率3.085％、寬限期後利率2.835％，屬市場利率中偏低水準。此案可享有寬限期內全額或半額利息補貼，對初赴海外、支出壓力較大的學子相對友善。

　另外，臺灣銀行、北富銀有自辦留學貸款，北富銀主要針對不符合公辦留貸資格，或已申請公辦貸款但仍需額外資金的學生，貸款額度分別為博士150萬元、碩士100萬元、學士200萬元，貸款年期與寬限期依學位不同有所調整。利率方面，寬限期內年利率為4.90％、寬限期後為3.90％，並採其指數型房貸基準利率機動調整，反映市場變化。

　臺灣銀行自辦留學貸款申請對象為具行為能力並有還款財源之國民，為其配偶或親屬出國留學需要，未提供擔保者每人最高金額120萬元，利率按定儲利率指數加4.156個百分點（目前為5.907％）；提供擔保者最高240萬元、貸期限最長5年，利率為按定儲利率指數加1.675個百分點（目前為年率3.426％）。

　至於區域型的學貸，目前則僅有北富銀針對台北市居民承作學貸，也是目前北富銀學貸大宗。北富銀表示，此方案不僅支持攻讀碩博士學位，若出國是為取得專業技術證照亦能申請，也是目前國內唯一具此彈性之公辦留學貸款。此貸款主要提供設籍台北市滿一年、扶養人綜合所得稅稅率未達30％的家庭申請，依所得稅率高低，可享前十年全額或半額利息補貼。

　北富銀針對北市青年留學貸款提供博士生最高可貸250萬元，最長貸款16年並享5年寬限期，前4年年利率2.785％、第5年起年利率降至2.585％；碩士與證照類額度為120萬元，最長10年、寬限期3年，前2年利率為2.785％、第3年起續以2.585％計息。

　財金資訊於12月4日舉辦金融資訊系統年會頒獎典禮，臺灣銀行以卓越的防詐成效與金融服務創新力，榮獲「阻詐聯防貢獻獎」及「跨行服務創新獎」兩項殊榮。

　臺灣銀行長期積極響應政府打詐政策，成立跨部處「防制詐騙推動小組」，並運用AI科技優化警示帳戶模型，大幅提升預警效率。同時深入高齡與弱勢族群等高風險客群，全面強化關懷提問與阻詐機制。

　自2020年至2025年8月，臺灣銀行成功攔阻民眾遭詐2,862件、金額逾新臺幣20.8億元；其中2024年度阻詐金額突破5億元，為公股銀行之首，本次獲頒「阻詐聯防貢獻獎」，展現臺灣銀行守護民眾財產安全的卓越成效。

　在TWQR支付共通標準「資源共享、資訊互通」精神引領下，臺灣銀行持續推廣「數位券」服務，透過繳費稅、消費及領客家幣加碼送數位券等活動擴大數位券服務曝光度，提升民眾使用習慣。更首創「安養信託結合數位券」服務，成為全臺第一家將數位券導入信託保障機制的金融機構，成功融合數位支付與高齡照護，開啟智慧安養的新服務模式，獲頒「跨行服務創新獎」，對推廣數位金流業務的表現斐然。

　臺灣銀行表示，未來將持續運用科技強化防詐能量，並深化數位金融創新，提供更安全、便利且友善的金融服務，陪伴民眾安心生活、智慧理財。

公股銀行2026年徵才規畫陸續出爐，包括合庫銀行、華南銀行明年首波徵才均已啟動，而八家公股銀合計明年徵才人數將近4,000人，大多鎖定資安、金融科技、理財專員等職務。

　合庫銀明年首波新進人員招募計畫共釋出180個名額、涵蓋18個類組，起薪最高上看61,800元，職缺包含一般金融、徵授信／外匯、理財／助理理財、法務、信用卡授權、建築工程人員等類別；另為加速各業務數位轉型，也持續招募金融科技發展項目研發人員、資訊及資安人員，以提升數位服務品質。

　合庫銀指出，明年第一梯次徵才正進行中，未來將視業務發展需要及人員離退情形訂定後續徵才計畫，預計全年對外招募人數將與今年500人維持相同水準。

　華銀現正辦理明年度新進人員甄試，整體開出職缺高達680人，起薪最高的是資深理財專員、高資產客戶業務推展人員，薪資標準上看6萬元起；其次為智能理財專員，月薪55,000元起跳。

　兆豐銀行明年度預計招考300～400人，除一般金融人員外，尚有資訊、法務及理財人員等；第一銀行預計於明年3～5月間辦理新進人員及儲備核心人才招募，預估招募約400個職缺；彰化銀行規劃招募450～500名新進人員；臺灣企銀則預計開出700個職缺。

　臺灣銀行、土地銀行均表示，明年徵才規劃仍視後續用人需求決定，若以今年標準來看，兩家銀行全年合計共開出600個職缺。臺銀指出，近年聚焦數位轉型、金融科技與資訊職缺，同時重視法遵法務、資安及國際人才，明年徵才規劃仍持續兼顧傳統金融核心與多元專業領域。

受到少子化影響，公股銀行報考人數年年下滑，進而導致近年錄取率上升。不過，若從國營銀行臺灣銀行、土地銀行徵才情形來看，2025年合計開出逾600個職缺，報考人數約5,000人，整體錄取率雖維持在雙位數，但已較2024年略為下滑。

　臺銀今年度招考新進行員約400名，報考人數約3,700人，錄取率約10.8％。與去年錄取率12.2％相比，呈現微幅下滑，顯示相較於其他公股銀，臺銀報考人數仍具一定水準，在企業形象、經營穩健度等方面，受到有志報考國營行庫者的信賴。

　土銀今年度徵才271人，報考人數為1,360人，錄取率來到19.93％。相較於去年，土銀今年徵才人數減少逾4成，也讓今年錄取率比去年減少近5個百分點。土銀指出，今年需求人數減少，主要因未來離退人力較往年減少所致。

　整體而言，公股銀徵才仍具一定規模，但熱度已不如過往。公股銀主管坦言，個別公股銀五年前報名人數破6,000人，過一年剩5,000人，今年甚至剩不到3,000人，主要衝擊因素除了少子化外，也與現在年輕世代求職觀改變有關，大多覺得壓力大、不想進銀行，因此銀行也鼓勵人資，在徵才策略上必須跳脫以往的舊思維模式。

　另一名公股銀主管亦提到，面對少子化與金融市場高度競爭下，確實帶來人力挑戰，少子化導致人力資源供給減少，報考準備所需時間與成本較高，與年輕世代追求多元彈性職涯發展的觀念不符。加上近年景氣復甦，民間就業市場日趨活絡，相形之下，徵才吸引力下降；再者，公股銀、尤其完全國營銀行在福利制度與法規方面的限制，也較難符合新世代的工作期望。

　若從薪資待遇來看，公股銀今年招考職缺最高起薪仍上看6萬元水準，其中，合庫銀行EMA（菁英儲備幹部）及法務人員起薪達64,200萬元；臺銀海外資安儲備人員、海外法遵人員及海外資訊主管等試用期滿後月薪約為63,000萬元；兆豐銀行今年起薪最高的職缺為一般資訊及法務人員，月薪達55,200元；土銀資訊、電子金融類職務起薪為53,000元。

　中央銀行近期透過公開市場操作對市場注資、維持寬鬆環境，公股銀行資金水位高漲，台債成為重要去化管道。櫃買中心統計顯示，今年11月台債買超前四強，清一色為公股金融機構，其中，臺灣銀行單月加碼54.29億元，以黑馬姿態超車「綠巨人」中華郵政，奪得「買債王」寶座。

　櫃買中心指出，今年11月買債金額前五大，依序為臺灣銀行、中華郵政、華南銀行、合庫銀行與滙豐（台灣）銀行，買超規模分別為54.29、50.81、38.45、32.90及20.35億元。臺銀高層表示，敲進台債是為了去化手頭餘裕資金，進行適當的資產配置。

　以些微差距落後臺銀的中華郵政，11月買超債券50.81億元，暫居買債亞軍；華南銀行買超38.45億元，搶下第三名；合庫銀行買超32.90億元，為買超第四大。

　今年11月，買債前四大都是公股金融機構，顯示市場資金寬鬆，大型公股銀行資金去化需求殷切，台債利率雖然不高，至少可取得穩定投報率，且在美國啟動降息循環背景下，未來利率大幅彈升的空間有限。

　11月買債前十大機構還包括，外商滙豐（台灣）銀行、中國信託銀行、華泰銀行、國際票券、遠東銀行與新光銀行，買超規模介於10億元至20.35億元之間。

　至於賣超債券前十大，依舊是證券商的天下。元富證券單月賣超116.27億元，為債券「賣超王」，凱基證券賣超114.07億元居次。

　較為特別的是元大銀行，11月賣超台債109.35億元、排名第三，為前十大賣超機構裡唯一的銀行。券商推測，銀行大賣債券，很可能是獲利了結，或減少曝險部位。

　前十大賣超機構還包括，富邦證券、元大證券、永豐金證券、華南永昌證券、兆豐證券、群益金鼎證券與統一證券，賣超規模介於34.54與93.30億元之間。

　展望後市，債券商主管表示，聯準會新主席熱門人選態度明顯偏「鴿」，讓市場重燃聯準會未來降息預期。在台債方面，儘管前段時間美債殖利率顯著下滑，但受到台灣明年發債計畫的疑慮及空方積極帶動下，未能帶領台債利率下跌；儘管買盤追價動力趨緩，但補券需求仍在，利率應能持穩於現行區間內。

根據公股銀行第3季財報，七大公股行庫投入不動產公允價值高達1,700億元以上。其中土地銀行帳列的投資性不動產淨額最高，淨額為233.56億元，另外，百年老店臺灣銀行、彰化銀行投資性不動產淨額也都超過百億元。

公股行庫當中，有許多成立迄今已超過百年，這些老牌行庫擁有不少早年取得的不動產，不僅賺取租金收入，也具備資產增值概念。

在公股銀行當中，截至今年第3季為止，投資性不動產淨額最高的前三名，分別是土地銀行、臺灣銀行以及彰化銀行，其中，土地銀行帳列投資性不動產淨額達233.56億元，臺灣銀行、彰化銀行投資性不動產淨額分別為153.75億元及140.21億元；至於華南銀行、合庫銀行、第一銀行、兆豐銀行投資性不動產淨額則依序為92.73億元、75.96億元、71.84億元、5.82億元。

此外，要衡量投資性不動產的價值，除了觀察財報的淨額外，公股銀行普遍會委由內部的鑑價專家及人員，透過參考市場行情資料、定期進行評價，並評估其公允價值，以反映公股銀持有不動產的實際價值。

以第3季財報揭露，彰銀第3季投資性不動產淨額140.21億元，但公允價值已達331.59億元；華南銀行第3季投資性不動產淨額92.73億元，公允價值也來到313.04億元；第一銀行第3季投資性不動產淨額71.84億元，其公允價值則來到186.73億元，顯示投資性不動公允價值普遍皆高於帳列淨額。

若統計土銀、臺銀、彰銀、華銀、合庫銀、第一及兆豐銀行，合計七家公股行庫的投資性不動產公允價值，合計已達到1,772億元，其中又以土銀的公允價值達496億元最高、其次是彰化銀行331億元、華南銀行313億元。

　年底旅遊旺季啟動。匯銀主管指出，預期接下來到過年前換匯量增加，但日圓前段時間持續處於低檔，吸引不少客戶提前換匯，綜合旅遊旺季與匯率誘因，預估今年年底至明年農曆春節期間的換匯量，將較平常約成長3％～5％。

　匯銀主管表示，每年底到隔年農曆春節，確實會帶動外幣兌換需求上升。不過，換匯量的增加除了旅遊需求之外，匯率因素更是關鍵，以最熱門的日本為例，如遇日圓相對低點，許多客戶會把握便宜匯率提前換匯做準備，因此推升整體換匯量。

　至於換匯時段，兆豐銀行觀察，民眾大多選於上午9點～12點操作線上結匯交易，在該時間段換匯的人數約占整體3成左右，主要因配合外匯市場交易時間，客戶可即時掌握匯率，以獲得較優惠的價格。

　臺灣銀行表示，客戶除於銀行營業時間內臨櫃兌換外幣外，也有愈來愈多人改用線上結匯、外幣ATM與台外幣兌換機來進行換匯，節省時間的同時，也具提升便利性的優勢。

　合庫銀行提到，由於銀行會在營業時間內即時調整網銀加減碼幅度，匯率較具競爭力，因此多數客戶會掌握營業時間上午9點10分到下午3點30分之間的時段辦理換匯意願高；營業時間以外，匯率減碼優惠幅度較小，導致客戶換匯次數較少。

　看準換匯需求不減，公股銀行提供優惠，兆豐銀線上結匯及外幣ATM兌換指定幣別外幣現鈔，均可享有匯率減碼優惠，以日圓為例，客戶可享該行牌告現金賣出匯率減碼0.0005的匯率優惠。

　合庫銀強調，為提升數位平台使用率，將持續辦理網銀外匯交易優惠專案，最高可享減碼5分優惠，另不定時推出行動網銀預約提領外幣現鈔優惠活動，針對美元及日圓現鈔提供匯率減碼優惠。土地銀行目前提供線上購買外幣現鈔匯率優惠外，臨櫃辦理新台幣結購外幣現鈔時，出示該行信用卡，亦可適用線上購買外幣現鈔的優惠匯率。

　海外旅遊熱潮帶動民眾換匯需求，據公股銀行統計，2025年前十月外幣現鈔換匯量持續較2024年同期成長，其中，兩大匯銀臺灣銀行、兆豐銀行皆以日圓為換匯最大宗幣別。

　臺銀指出，前十月外幣現鈔換匯量較去年同期成長約1成，前三大幣別為日圓、美元及人民幣，主要受新台幣走勢、出國旅遊需求回升等因素影響，推升兌換量成長。

　兆豐銀前十月現鈔換匯量較去年同期成長約7％，預估全年現鈔換匯量將可較去年成長約8％～10％，現鈔換匯量前三大幣別同樣為日圓、美元以及人民幣，占比分別約38％、17％以及13％。

　土銀統計，今年至10月現鈔換匯量較去年同期成長約17％，前三大幣別為美元、日圓以及人民幣。合庫銀前十月換匯量則與2024年同期大致相當，換匯量主要以美元、日圓以及歐元為大宗，主要因上述幣別為外匯市場主要貨幣，預期全年換匯量將持平。

　兆豐銀表示，日本長期為國人最熱門的旅遊目的地，加上日圓匯率持續處於相對低檔，帶動旅客換匯需求增加；美元為全球主要通用貨幣，商務出差、留學及旅遊等多元需求，使其維持穩定的兌換量；人民幣則因旅遊、探親及商務交流等，有一定的現鈔需求。

　對於未來日圓走勢，匯銀主管分析，日本東京11月核心通膨率升幅超乎預期，日本10月企業服務價格指數也持續上揚，通膨持續維持目標2％之上，提供日本央行升息的有利條件。另多位日央官員均表示日圓大幅下跌可能較以往更顯著地推升通膨，認為央行應持續調升利率，推升市場對日央升息預期升溫，將支撐日圓走勢。

　美國方面，近期紐約聯準銀行總裁威廉斯、聯準會理事沃勒等官員相繼發表鴿派言論，市場對聯準會12月降息預期升溫，美日利差縮窄，將支撐日圓表現。此外，日本政府上周宣布已成立專責部門，擬審查現行補貼及減稅項目，以削減浪費性開支，此舉有望緩解市場對於日本首相高市早苗擴張性財政政策可能增加日本龐大債務的擔憂，將有利日圓走勢。

　公股銀行今年第三季財報全數出爐，股票投資績效頗受外界矚目。經彙整比較的結果，合庫銀行處分股票利得達12.53億元居冠，其次兆豐銀行10.87億元，彰化銀行以5.73億元排名第三。

公股銀操作股票的部位，向來以中長期投資與收取股息為主，大多帳列OCI（其他綜合損益）項下，實現資本利得不會反映於損益表，是直接進入保留盈餘，做為未來分配股利給股東或再投資使用。

各銀行最新財報揭露結果顯示，合庫銀為調整投資部位，以分散風險及達成投資報酬目標，出售OCI項下部分權益工具投資，累計前三季處分實現利益金額為12.53億元。

兆豐銀表示，主要針對部分個股獲利出現衰退情形，恐影響未來配息能力及殖利率水準，並基於風險控管考量，前三季分批減碼相關持股，累計處分利益為10.87億元。

彰銀前三季投資股票資本利得5.73億元、臺灣企銀2.87億元、第一銀行2.01億元；華南銀行累計處分損失8.96億元、土地銀行上半年累計處分利益1.09億元、臺灣銀行累計處分損失1.19億元。臺銀說明，主要因投資部位調節及投資組合安排，出售部分透過其他綜合損益按公允價值衡量之權益工具投資。

相較於去年同期，八大公股銀今年以來OCI項下股票資本利得均呈現減少。行庫主管認為，去年台股大漲須居高思危，所以陸續逢高了結部分獲利，加上金管會調整銀行風險性資產的資本計提，銀行也因而減降股票部位來因應。

從財報數據來看，截至今年第三季底，公股銀持有上市櫃股票部位，以合庫銀約350億元最高，華銀持股部位約260億元居次，其他依序為一銀約230億元、彰銀約220億元、兆豐銀約200億元、臺企銀約110億元。

展望後市，公股銀主管強調，在降息環境逐步明朗、企業獲利能見度提升下，未來股票投資仍具吸引力。隨著年底接近，公股銀減持股票動作多已告一段落，接下來會密切關注科技巨頭財報、產業動態等，逢低少量進場，持續以獲利、配息穩定的個股為主，並依市場情勢調整投資配置。

臺灣銀行每年均透過舉辦豐富多樣性的活動，回饋長期支持客戶，歲末特別邀請新逸交響樂團，共同舉辦「經典迴響 永恆之聲」臺銀百年璀璨音樂饗宴活動，以臺銀百年歷史為主軸，引領財富管理貴賓客戶進入充滿知性與感性的古典樂世界。

活動藉由動人歌劇美聲、磅礡的交響樂曲及知名歌手演唱耳熟能詳的經典名曲，橫跨古典、流行與本土文化的音樂，完美呈現臺銀跨越世代的企業精神，溫馨、感性傳遞臺銀的感恩心，以悠揚動人的樂音與客戶共同歡度美好的夜晚，為財富管理客戶長久以來的支持和信賴，獻上誠摯感恩之情。

臺銀成立逾120餘年，提供社會大眾可靠、有溫度金融服務；開辦財富管理業務18年，秉持誠信服務、客戶至上經營理念，用心對待客戶，並持續精進專業能力為客戶帶來更好服務，業務不斷成長茁壯，受客戶及各界多方肯定，今（114）年度獲得財訊財富管理大獎最佳理專團隊、最佳永續推動及今周刊財富管理銀行評鑑最佳風控獎等多項殊榮。

客戶信任是臺銀最重要的資產，臺銀理財專員以客戶需求與立場為出發點，提供適合理財商品，為客戶創造財富價值與規劃財富傳承，在客戶的高度信賴與各界肯定下，賦予臺銀無限續航力，邁向下個精采百年永續經營。

黃金逐漸擺脫震盪走勢，臺灣銀行指出，目前國際金價各天期均線呈現多頭排列，且市場樂觀看待美國聯準會（Fed）將於12月降息1碼，美元指數也從近期高檔拉回，加上美國總統川普再度對委內瑞拉與移民問題提出意見，買盤若持續進場，金價本周有機會延續上行走勢，挑戰重新站上每盎司4,300美元整數關卡。

　臺銀表示，金價短期指標KD（隨機指標）與RSI（相對強弱指標）皆已進入超買區，另俄烏雙方和談路上雖布滿荊棘，各國仍持續協調與推進，且時序進入年終，部分投資者態度將轉趨觀望，未來金價亦不排除在高檔獲利了結賣盤出籠下，回檔測試4,200美元。

　臺銀分析，近期支撐金價因素包括印度10月黃金進口量大增、市場預期美國聯準會12月降息機率高等；利空因素則要注意金價維持高檔恐將影響接下來旺季實體需求，另歷史經驗顯示過往金價出現如此大乖離時，後續都大幅拉回。

　金價11月全月呈現震盪上漲走勢，受美國政府停擺天數打破紀錄影響，市場避險情緒持續升溫，加上預期美國政府重啟後經濟數據可能偏弱、美國聯準會12月將繼續降息，推動金價走高，但聯準會官員對降息態度分歧，以及美國調降部分進口商品關稅下，壓抑金價回落，隨後又因美國ADP就業數據疲弱、風險資產下跌及聯準會官員釋出鴿派訊號下，資金回流金市，推升金價轉強再度站上4,200美元。

　展望金價12月表現，臺銀認為，金價短、中、長期均線呈多頭排列，整體型態偏多，目前市場樂觀預期美國聯準會將延續貨幣寬鬆政策，加上在經濟衰退風險與地緣政治不確定性下，避險需求仍大，金價中長線仍有再度挑戰歷史高點4,381.21美元的潛力。預測短、中期支撐為4,150美元、4,100美元與4,000美元，上檔反壓為4,300美元、4,381美元及4,450美元。

　公股銀行積極規劃明年度徵才計畫，整體規劃上看5,000人，其中，第一銀行規劃招募約400位職缺、華南銀行預計徵才約500位、彰化銀行預計招募約500位、臺灣企銀規劃進用約700位，合庫銀行預計約500位，土地銀行、臺灣銀行、兆豐銀行等積極規劃中，加計專業人員等職缺，預計全部公股銀徵才人數上看5,000人。

公股銀高層指出，近年來由於面臨嬰兒潮退休，加上離職人員，每年徵才次數已經從往年的一梯次，逐漸變成二梯次、三梯次甚至更多，專業人員更是全年都在積極招募，近幾年包含ESG、數位金融、資訊安全，加上高階財富管理人員是公股銀最積極招募的專業人員。

各銀行方面，一銀2026年度預計於3月～5月展開校園徵才活動，並同步辦理新進人員招募及儲備核心人才（MA）招募，預計招募約400個職缺。另外，依年度業務實際需求，不定期招募高資產顧問、數位金融及資訊等專業人員。

彰銀今年下半年對外公開招募甄選經驗行員暨專業人員，除招募經驗行員外，今年多增加徵授信經驗行員、客服人員、高資產資深顧問、理財業務專員、電腦稽核、信用卡業務行銷專員及投資商品經理人的類別職缺，公開徵才共約82名。另外，明年度預計徵才一般行員、儲備核心業務辦事員、資訊人員、法務人員、客服人員等近500名。

臺企銀今年度全年進用人力約700人，因應永續發展需要，明年度將持續採多元管道規劃進用人力約700人。華銀統計，上半年實際徵才人數約為200人，下半年持續徵才，為加速推動數位轉型落地、承辦高資產客戶財管業務、延攬儲備幹部，明年預計徵才人數約500位。

合庫銀今年辦理二梯次徵才，第一梯次於年初率先招募理財／助理理財、法務、客服、會議展覽、資訊及資安人員等100名專業人員；第二梯次配合畢業季招募儲備菁英（GA）、一般金融及各類專業人員共400人，共計對外招募500人。明年徵才人數將視銀行業務發展需要及人員離退情形而定，正評估中，預計與今年差不多，約對外招募500人。

隨著年底將至，民眾紛紛進行資金盤點與理財規畫，加上市場預期12月美國將再度降息，為避免匯率波動，同時協助客戶把握年終理財時機，各銀行也延長或加碼新一波新台幣存款方案，如樂天國際銀行祭出市場少見的15%短天期高利優惠；聯邦銀行、王道銀行年利率同樣高達10%；台北富邦銀行「任務闖關式」活存優惠，新戶最高享5%年利率。

樂天國際銀行即日起至12月31日止，為新戶打造市場上少見的短期高利方案，提供10天期年利率15%的優惠，每人限享一次，額度上限為1至5萬元。

另外，樂天銀也針對新戶推出3個月期年利率2%的定存優惠，可存多筆，總額無上限。

聯邦銀NewNewBank於明年1月20日前推出新台幣高利活儲，新戶於今年12月31日前成功開戶者，享「成功開戶次一月份利息結算日」新台幣15萬元內年利率10%優惠，逾15萬元享年利率高利活儲1.5%無上限 ；另外，舊戶完成指定任務，享15萬元內年利率4%優惠。

王道銀行針對新戶提供5萬元內享2個月期高利活儲年利率10%優惠，超過5萬元額度至20萬元內，則提供優利2.1%，活動至12月30日。

此外，12月31日前，客戶皆可享6個月期新台幣定存年利率2%、9個月期2.1%優惠，單筆起存金額皆為2萬元。

台北富邦銀行即日起至12月31日止推出「任務闖關式」活存優惠，數位帳戶全新戶最高享5%年利率，額度10萬元。利率採分段方式，開戶即享2%，完成設定帳戶扣繳、繳費或換匯等任務後，利率可逐步提升到5%。優惠期間為開戶成功日當日起算180天。

國泰世華銀行則針對25歲以下的新戶，提供4%優惠利率，額度上限同樣為10萬元，優惠期間到年底。已經有帳戶的舊戶年輕人，也能享有3.5%的活存利率。

安泰銀行即日起至12月30日推出新戶只要開立數位帳戶並完成指定任務，即可享有20萬元內、2個月年利率3.6%優存專案；另外，12月31日前，針對一般理財客戶推出6個月期年利率1.73%優惠，起存額為100萬元，最高可存1,000萬元。

台新Richart針對新戶亦提供專屬新台幣存款優惠，可於開立完成後之次二個營業日至次二個月第一個營業日止，享Richart優利子帳戶10萬元(含)以內3.5%年利率，活動至明年1月5日。

另外，元大銀行亦推出5萬元限額內可享有最高3%活儲優利。

滙豐銀行則推出3個月期新台幣定存方案，可享年利率3%優惠，單筆最低承作金額為300萬元。

臺灣銀行數位存款10萬元內享有活存利率2.075%。

　　八大公股銀行信用卡2025年前三季累計刷近2,500億元，年成長逾 一成。觀察公股銀信用卡獲利情形，據金管會統計結果，前三季包括 簽帳手續費、循環信用利息收入、預借現金手續費等收益項目，合計 38.1億元，較2024年同期微幅成長。

　　其中，第一銀行以10.31億元居冠，其次為華南銀行8.86億元，兆 豐銀行7.78億元排名第三，其餘依序為彰化銀行3.28億元、合庫銀行 2.75億元、臺灣銀行2.18億元、土地銀行及臺灣企銀各1.45億元。

　　銀行信用卡三大業務收入，包含向商家收取的簽帳手續費、向當期 未全額繳清帳單的持卡人所收取循環利息，以及向持卡人使用信用卡 預借現金時收取的手續費，又以簽帳手續費為主力。八家公股銀前三 季信用卡簽帳金額手續費收入合計31.68億元、循環利息收入合計6. 33億元、預借現金手續費收入合計0.09億元。

　　公股銀主管表示，信用卡發行成本高，公股策略相對保守，信用卡 回饋、流通卡數難敵民營，但提供優惠也相對更穩定，目前普遍以「 多發卡、衝卡量」為首要目標。同時，活卡率也是關鍵，儘管活卡使 用率高不一定能對獲利帶來貢獻，仍有助於銀行掌握客戶消費輪廓。

　　依據金管會公布數據，截至第三季底，公股銀流通卡數共逾570萬 張，當中包括一銀、兆豐銀與華銀流通卡數均超過百萬張，合庫銀近 70萬張、彰銀近60萬張，土銀、臺銀及臺企銀則均在50萬張以下。

　　進一步計算有效卡數占流通卡數比率，八大公股銀中，以華銀活卡 率77.61％最高，一銀62.34％居次。

新青安貸款解禁後，房貸餘額又開始悄增溫。五大銀行（臺銀、合 庫銀、土
銀、華銀及一銀）新承作房貸餘額呈現微幅成長，中央銀行 統計10月單月新增
房貸回升至551.36億元，其中合庫銀行主管27日表 示，10月新承作房貸量已來
到約100億元；金管會指出，進入《銀行 法》第72條之2警戒線的銀行家數從8
家增為9家。

　　合庫銀主管指出，新青安不計入《銀行法》第72條之2後，9月新承 作房貸
量約90億元，10月約100億元，單月成長10億元左右，目前《 銀行法》第72條
之2比率約28.5％，為公股銀行中最高，受限於此， 預估明年房貸餘額成長率將
在5％以下，整體不動產市場將偏向「量 縮價緩跌」趨勢。此外，目前房貸逾
放比約0.1％，未來隨房價修正 、景氣未明等因素，應會逐漸往上升。

　　央行公布10月五大銀行新承作房貸金額，較9月略增46.32億元，央 行經研
處副處長葉盛說明，因先前適逢民俗月基期較低，10月六都買 賣移轉棟數也較
前月稍微增加。央行多次強調，目前的新青安房貸比 重拉高，符合政策導向，
是健康的走勢，房市信用資源都流向無自用 住宅或「真正的首購族」，不動產
信用資源逐步落實到真正有需要者 。

　　金管會銀行局副局長張嘉魁說，截至10月底，國銀承作房貸餘額達 11兆
4,219億元，較上月增加，算是正常放款業務發展，主因購置住 宅較上月增加，
因動撥新青安貸款、全國公教員工築巢優利貸款等政 策貸款，以及土建融興建
完工後轉分戶房貸貸款。

　　針對房貸逾放餘額較上月略增，張嘉魁認為，購置住宅的逾放主要 是客戶
個人因素，有些人還款力下降，因而出現逾放，沒有特殊個案 ，金額也不大，
且逾放比維持在0.08％，沒有系統性問題。

　　統計至10月底，36家本國銀行（不含專業銀行土地銀行及輸出入銀 行）的
《銀行法》第72條之2比率平均數為25.73％，是2016年5月（ 25.92％）以來新
低。張嘉魁分析，在27％至28％區間從5家變7家， 28％至29％由3家變2家，
26％至27％由7家變6家，「就是區間變動」 ，即28％至29％有一家掉到27％至
28％，另26％至27％有一家上升至 27％至28％。

美國聯準會12月是否再次啟動降息，成為近期市場上的關注焦點，儘管降息與否出現分歧，不過，美元定存利率仍然存在優勢，國銀持續祭出美元高利定存方案，其中，公股銀行也推出短期美元優利定存專案，提供給民眾短期資金停泊的選項，利率最高3.77%。

合庫銀行自11月推出新一波美元定存優惠專案，只要是新資金，無論是新結購、自他行匯入皆可承作1個月及3個月期優利定存，達3,000美元起存門檻後，可享定存年利率3.66%；達3萬美元門檻後即享定存年利率3.77%，個人戶與公司戶皆可透過行動網銀App、個銀、企銀、EOI及臨櫃交易辦理。

兆豐銀行則推出美元優利定存3個月期年利率最高3.75%、6個月期年利率最高3.55%，不過必須是「全額」以增額新資金開立，才可享有上述年利率；另外，華銀祭出1個月期最高年利率3.75%、彰銀3個月期最高年利率3.75%，但起存金額須達到10萬美元（含）以上。

臺銀則提供網路銀行（含臺銀行動+）辦理新台幣存款結購美元定期存款，且單筆定存達3,000美元以上的本行DBU個人戶，辦理3個月期美元定期存款，將按年利率3.718%固定計息；土銀臨櫃最低存額達5,000美元且屬於新資金，可享優惠利率1個月期年利率最高3.7%。

銀行主管指出，雖然目前處於聯準會降息周期循環，但降息時間點仍尚未明確化，市場上有人認為12月會降息、也有人認為明年才降，因此國銀此時的美元優利定存方案也給了客戶短期資金停泊，幫客戶鎖住固定高利率一段時間。

不過，也有銀行業者提醒，除了多方比較各家銀行利率外，由於專案天期不同，有的限定該行新客戶，或訂有高門檻承作金額限制等，且往往未到期提前解約將不適用優惠利率，提醒客戶先以安排資金或評估運用情形後再行申辦。

截至今年9月底，八家公股銀行外匯存款餘額中，依舊由兆豐銀行1兆2,331億元居於首位，其次是臺灣銀行1兆1,056億元；第一銀行則以1兆615億元排第三；接著分別依序是華南銀行7,601億元、合庫銀行6,884億元、彰化銀行5,692億元、台企銀3,824億元、土地銀行2,558億元。

據金管會統計，2025年9月底國銀外幣存款餘額14兆9,181億元，單月增加710億元是近三年同期最大增額，並推動年增率連兩個月走升到0.7%，第3季回補了8,699億元，銀行圈指出，出口強勁帶動企業貨款續流入，加上美國降息路徑不明，外幣存款具備維持高檔的條件。

金管會分析，9月外幣存款連三個月成長，背後主因包括企業法人貨款入帳，以及季底資金調度需求。但受9月美元對台幣貶值0.4%，抵銷部分帳面增額。

若以9月底匯率30.469元計算，外幣存款餘額折合4,896億美元，單月增加45億美元與上月相當，更已連續三個月上升，顯示剔除匯率因素後，企業出口接單暢旺，使貨款入帳湧入銀行體系。

大型行庫也觀察到，美國聯準會9、10月連續降息兩碼後，態度轉鷹，民眾趁機將資金轉進高息美元存款，或是伺機轉入如歐元、日圓等避險型貨幣，並納入澳、加幣以降低單一貨幣波動帶來的風險。

今年台灣出口動能明顯升溫，AI伺服器與半導體鏈需求強勁，推升企業應收帳款與貨運收入大幅匯入，10月美元反彈，加上美國降息節奏增添變數等三大利多，可望延續支撐外幣存款基礎動能。

金管會公布9月底國銀外幣存款數字（包括DBU、OBU與海外分行）。回顧今年走勢，首季僅小增510億元，第2季受美元暴跌衝擊，換算台幣計價的外幣存款一度蒸發1兆1,128億元寫史上最慘紀錄。

所幸7月起台幣持穩、企業發放股息調度資金，外幣存款月增3,260億元，8月再暴增4,729億元，9月續增加710億元，第3季回補了8,699億元。

累計前九月外幣存款縮減金額已收斂至1,918億元，年增率轉正到0.7%。外幣存款「兆元俱樂部」仍維持六強：中信銀、北富銀、兆豐銀、玉山銀、臺銀與第一銀行。

受9月美元貶值、企業貨款匯入等多空衝擊，前十大外存行增減各半。