台灣即將邁入超高齡社會，隨著國人平均壽命延長，退休生活的財 務壓力與長照風險也隨之升高，尤其戰後嬰兒潮世代逐步進入退休年 齡，如何穩健規劃退休財務，已成為關鍵課題。保經業者建議，保險 商品不僅能提供確定的收入來源，亦具備保障、抗風險與傳承功能， 是退休規劃中不可忽視的重要工具。

　　富士達保經業務處經理金敏如指出，以正逐漸進入或已進入退休階 段的戰後嬰兒潮世代而言，所面臨的退休挑戰主要來自高齡、通膨與 退休金不足等三大問題，在眾多的保險商品中，建議可優先考慮具備 年金選擇權的商品，一來確保退休後擁有穩定的收入來源，不受金融 市場波動影響，二來可領終身，且具備給付保證期，提供穩定現金流 ，避免資金太早花光，協助退休族維持經濟自主，以對抗長壽風險。

　　除了年金商品，金敏如表示，具有槓桿效果的終身壽險傳承保單也 可做為另一選擇，這類商品的好處在於不只可做為退休規劃，在退休 後靈活運用保單帳戶內累積的資金，當不幸過世時，放大倍數的壽險 保障還可照顧到家人，同時達到資產傳承。

　　金敏如補充，以上兩種商品均屬於提前預備退休後的被動收入，另 因應高齡照護需求，建議可在預算內搭配長照險，提供萬一失能或需 要長期照顧時的經濟來源。

　　永達保經業務籌備協理江敏皎觀察，戰後嬰兒潮世代經歷許多金融 風暴，更能理解退休資產規劃的重要性，普遍對保險較有觀念。保險 工具能夠提供確定的收入，尤其這兩年不動產、股市波動都非常大， 若有一筆安心無虞的資金放在保險公司，至少確定能夠保底，就不用 太擔心市場變化。

　　江敏皎進一步以年齡層區分，若為25～35歲族群，可以先將收入分 成三等分，其中三分之一的一半投入儲蓄、保險等，先補足醫療實支 不足的部分，隨著收入增加、需求及責任改變，定期進行保單健診， 選擇提高保額或配置理財型保單等。

　　35～45歲族群可能已有家庭，雖然收入增加，但責任相對大，例如 子女教育金、房貸等，建議可將三分之一的收入全部放在退休規劃、 風險轉嫁上，例如透過房貸壽險來轉嫁財務風險。至於45～60歲族群 ，則要開始面臨退休，可能需要考慮資產傳承問題，可透過壽險來做 稅源準備，建議二分之一的收入全部拿來進行退休規劃。